Charakterystyka współczesnych lokat bankowych
Lokaty bankowe cieszą się niesłychaną popularnością w Polsce. Jednak nie jest to dziwne, ponieważ jest to jeden z najbezpieczniejszych oraz najpewniejszych sposobów zarabiania poprzez oszczędzanie. Lokata bankowa jest terminowym depozytem bankowym, posiadającym oprocentowanie, z którego to klient czerpie zyski.
We wstępie, wymienione były dwie cechy lokat bankowych. Pierwszą omawianą cechą lokaty jest oprocentowanie. To ono decyduje jakie zyski nominalne (bez uwzględniania podatku oraz inflacji), przyniesie nam lokata bankowa. Obecnie istnieją dwa podstawowe rodzaje oprocentowania. Oprocentowanie zmienne oraz stałe. Wysokość oprocentowania decyduje o kwocie odsetkowej, jaką otrzyma klient po terminie zapadalności. Oprocentowanie stałe, jak sama nazwa wskazuje, nie zmienia się przez cały okres trwania umowy. Przy zakładaniu lokaty, klient z góry może wyliczyć jakie otrzyma odsetki. Przy oprocentowaniu zmiennym mamy inną sytuację. Taki rodzaj oprocentowania zależy od warunków panujących na rynkach finansowych. Stopa procentowa lokaty jest uzależniona od stóp procentowych NBP, cen walut obcych na rynku dewiz oraz od ceny pieniądza na rynku międzybankowym. Istnieje również oprocentowanie progresywne, które rośnie z każdym miesiącem. Aby przewidzieć jaki zyski przyniesie oprocentowanie progresywne, należy obliczyć średnie oprocentowanie za okres trwania lokaty.
Kolejną cechą lokaty bankowej jest kapitalizacja. Kapitalizacja jest sposobem dopisywania odsetek do zdeponowanych środków pieniężnych. Można wymienić kilka sposobów dopisywania odsetek. Kapitalizacja może być tygodniowa, miesięczna lub roczna. Jednak najpopularniejsza obecnie jest kapitalizacja dzienna. Odsetki są dopisywane codziennie do stanu konta. Taka kapitalizacja jest korzystna, ponieważ pozwala na niepłacenie podatku od dochodów kapitałowych. Kapitalizacja, podobnie jak oprocentowanie, wpływa w bezpośredni sposób na wysokość zysków z lokaty.
Trzecią omawianą cechą lokaty, również wcześniej wspomnianą, jest termin zapadalności. Terminem zapadalności nazywamy okres, na który zawierana jest umowa na lokatę bankową. Czas na jaki deponujemy oszczędności, wpływa na wysokość kwoty odsetkowej. Długookresowe depozyty posiadają z reguły korzystniejsze oprocentowanie. Jest to związane z ceną, jaką płacimy za długie zamrożenie kapitału. Banki, ze względu m.in. na inflację są skłonne płacić więcej klientom decydującym się na długie terminy zapadalności lokat bankowych. Najpopularniejsze na rynku oferty lokat charakteryzują się terminem zapadalności na okres – kwartału, pół roku oraz roku. Wśród wszystkich lokat oferowanych na rynku przez banki, to te właśnie terminy zapadalności są najczęściej spotykane i posiadają najlepsze oprocentowanie.
Ostatnią omawianą cechą, niezwiązaną z zyskiem z lokaty, jest bezpieczeństwo. Jak wcześniej było powiedziane, lokaty bankowe cechują się bezpieczeństwem oraz pewnym zyskiem. Wysokość zysku nominalnego wynika bezpośrednio z oprocentowania oraz rodzaju kapitalizacji, a pośrednio z terminu zapadalności. Z kolei bezpieczeństwo bierze się z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W Polsce jest to instytucja zajmująca się ochroną depozytów bankowych. Wszystkie środki pieniężne zdeponowane w polskim banku są chronione do równowartości 100 000 euro w złotówkach.
Oprócz oprocentowania, kapitalizacji oraz terminu zapadalności; na zysk wpływ mają podatki i inflacja. Taki zysk z uwzględnieniem tych dwóch czynników jest nazywany zyskiem realnym. Aby mówić o prawdziwych, realnych zyskach z lokaty, musimy wziąć pod uwagę potrącane podatki. W tym wypadku należny podatek nazywany jest podatkiem od dochodów kapitałowych i wynosi 19%. Jest wymagany od każdych przychodów z zainwestowanych środków pieniężnych. Z kolei inflacja, określa jaki zysk realny uzyskamy po danym okresie zapadalności, jeśli zmieni się ogólny poziom cen. Te dwa czynniki, niewątpliwie pomniejszają jeszcze zyski możliwe do osiągnięcia z lokaty bankowej.
Zobacz także
- Oprocentowanie najlepszych lokat bankowych.
Trzeci rodzaj oprocentowania to zaś typ rzeczywisty, który obejmuje także, znany każdemu przedsiębiorcy, podatek Belki, czyli dziewiętnaście procent. Nawet najlepsze lokaty wymagają powierzenia bankom naszych ... - Konta oszczędnościowe a lokaty bankowe
Konta oszczędnościowe i lokaty to jednak produkty, które znacząco się od siebie różnią. Podstawową różnicą jest konieczność zamrażania kapitału. W przypadku lokat terminowych klient zobowiązuje ... - Co wybrać: lokatę czy pożyczkę?
Nie inaczej, bo na udzieleniu wysoko oprocentowanej pożyczki można naprawdę dobrze zarobić i gdyby taka opcja nie wchodziła w grę, to banki nie reklamowałyby tak ...
Kategoria wpisu: Biznes i ekonomia | Tagi: finanse, lokaty, najlepsze lokaty, oprocentowanie, porównanie lokat